お金を借りるには審査に通過しなければなりません。そのため、「審査が通らない」「審査落ちが怖くて申し込めない」などの悩みを抱えている方も多いでしょう。
審査に落ちるとショックですし、落ちた理由を教えてもらえないため、対処法がわからず困ってしまいますよね。「やっぱり借りるのは諦めた方がいいのか…」と考えてしまいますが、借入先を変えたり事前に対策したりすることで、審査に通る可能性があります。
とはいえ、その対策を行うには、審査落ちの理由を知ることが大切です。
そこで本記事では、審査に通らない理由とおすすめの再申込先、通過するための対処法を紹介します。
どうしても10万円必要！審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社は危険！審査なしアプリ総量規制
結論からお伝えすると、「極甘審査ファイナンス」はネット上の造語で、実際には存在しません。貸金業法16条では「審査が甘い」「ゆるい」などの言葉を使用することが禁止されています。
第16条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
このような法律があるため、貸金業法を遵守する正規業者は、「甘い」などの言葉を使いません。
また、返済能力を超えた貸付は回収できなくなる恐れがあるので、危険です。金融機関が審査ハードルを下げて、無理やり貸付するメリットはないでしょう。
万が一、「極甘審査ファイナンス」が見つかった場合は、「違法業者＝闇金業者」の可能性が高いため、要注意です。利用するとトラブルに巻き込まれる恐れがあるため、避けましょう。
どうしても10万借りたい・今日中に10万必要な時はカードローン
どうしてもお金が必要な人におすすめのカードローンをご紹介します。
比較的審査が柔軟なので、審査に自信がない人もおすすめです。
①セブン銀行カードローン
出典：セブン銀行カードローン
セブン銀行カードローンはPCやスマホから簡単に申込でき、契約までWEBで完結できます。
利用可能なセブン銀行ATMは、全国27,000台以上あります。自由なタイミングで借入や返済ができ、手数料も無料です。
金利も消費者金融に比べると低く、使い勝手もいいのが特徴。
| 実質年利 | 12％～15％（※） |
| 利用限度額 | 800万円 |
| 対象者 | 個人 |
| 融資スピード | 最短翌営業日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
※借入利率は利用限度額に応じて変動します。
②三井住友銀行カードローン
画像：三井住友銀行カードローン
担保・保証人不要、WEB完結可能なカードローン「三井住友銀行カードローン」。メガバンクの中でも審査スピードが早いと定評があります。
借入利率は年1.5％〜14.5％と低金利。全国の三井住友銀行ATM、提携コンビニATMを手数料無料で利用可能です。
返済最低額は月々2,000円〜（借入金額が10万円の場合）なので、無理なく返済できる点もメリット。普通預金がなくても申し込みできます。
ローンカードの受け取りは、郵送かローン契約機でできます。口座をお持ちの方は、キャッシュカードで借入できる点もメリットです。
| 借入利率（年利） | 年1.5％～14.5％ |
| 限度額 | 800万円 |
| 審査期間(最短) | 翌営業日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 申込条件 | 契約時の年齢が満20歳以上～69歳以下（学生は除く） 安定かつ継続した収入の見込める方 保証会社の保証を受けられる方 遅延損害金：年20.0％ ご返済方法：元金定額返済 ※新規ご契約ご利用枠900万円、実質年率1.5％、毎月ご返済額5万円、900万円をご利用の場合 |
※すでに三井住友カード カードローン（振込専用）会員の方は、お申し込みいただけません。
※カードローンご利用の際は、契約内容をよくご確認ください。
※計画的な返済プランを立てて、借りすぎにはご注意ください。
※利率は、設定された利用枠の利率が適用されます。
※詳細はリンク先の公式ページをご確認ください
＜会社情報＞三井住友カード株式会社
＜近畿財務局長(13)第00209号 日本貸金業協会会員第001377号＞
〒541-8537 大阪市中央区今橋4-5-15
③プロミス
プロミスは信頼性が高く評価されているカードローンです。
最短3分で融資を受けることが可能で、大手消費者金融の中では珍しいゆうちょATMも利用可能です。
初回利用の場合は、特典として最大30日間金利が0％となるサービスが提供されています。
契約日ではなく借入日の翌日から無利息サービス※1を開始できるので、お得に利用できるのがメリットです。
| 借入可能額 | 最大500万円 |
| 実質年利 | 4.5％～17.8％ |
| 審査時間 | 最短3分 |
| 申込条件 | 18～74歳までの安定した収入のある方 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 特徴 | WEB完結申込で来店不要 24時間365日対応 初めての利用で最大30日間金利0％※1 |
※1：メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
どうしても審査が通らない！どうしても10万円必要。審査落ちする理由は知りたい
銀行や消費者金融の審査に落ちても、絶対に落ちた理由は教えてくれません。審査落ちすると、なぜ落ちたのか気になる方も多いでしょう。
審査落ちのよくある理由は、下記の4つです。審査に落ちてしまう人は、ほとんどこの理由が当てはまっていますので、心当たりがないかチェックしてみましょう。
- 年収が低い・不安定
- 信用情報の内容が悪い
- 他社の借入額・借入件数が多い
- 借入希望額が大きい
年収が低い・不安定
審査に通らない理由としては、年収が低いまたは不安定と判断されたことが原因となっている可能性があります。
年収が低すぎて借入金額とのバランスが取れない場合は、返済が困難になりますので、審査に通過できません。また、「勤続年数が短い」「アルバイトやパートをころころ変えている」「自営業で確定申告書の内容がよくない」などの場合、年収が不安定とみられてしまいます。
金融機関が審査には、返済能力があるかチェックし過剰貸付を抑制する目的があります。年収が低い、不安定な方へ貸付すると貸倒リスクが高くなることが審査に落ちる原因です。
信用情報の内容が悪い（ブラックリスト）
個人の借入や返済履歴が記録されている信用情報の内容が悪い方は、審査に通過できません。特に銀行や大手消費者金融は、信用情報を重視するので、申し込みからすぐの段階で機械的にはじかれてしまうでしょう。
信用情報の内容が悪いというのは、下記のような方です。
- 現在、他社の支払いを延滞・滞納している
- 過去5年以内に長期で返済に遅れた
- 債務整理や自己破産をした
- 短期間に複数社申し込みした
このような方は金融ブラックと呼ばれ、ローン審査だけではなくクレジットカードや住宅ローン、マイカーローンの審査に影響があります。
この状態は信用情報から消えるまで続きますので、注意が必要です。
【関連記事】必ず通るカードローン！ブラックでも通るカードローン はある？落ちないポイントも解説
他社の借入額・借入件数が多い
現在、他社の借入額や借入件数が多い人も審査に落ちやすくなります。
消費者金融は総量規制という法律で、年収の3分の1以上の貸付が禁止されています。そのため、他社の借入額がすでに総量規制に達している場合、新たな借入ができません。
銀行は貸金業法の対象外ですから、総量規制は該当しませんが、過剰貸付を防止する意味で、年収の3分の1以上の貸付を自主規制しています。このような理由があり、借入が多い人は、審査に落ちてしまう可能性が高いでしょう。
また借入件数が多い場合も多重債務の恐れがあり、懸念されます。今より借入が多くなる恐れがあるため、審査通過は難しいでしょう。
借入希望額が大きい
初回の申し込みから多額の借入を希望すると、高い返済能力が求められるため、審査難易度が上がってしまいます。厳しい審査になるので、返済能力が低めの人は審査に落ちやすくなるでしょう。
例えば年収300万円の人は、総量規制により100万円まで借入可能です。とはいえ、初回の申し込みで100万円の借入を希望すると、金融機関と信頼関係が築けていませんので、慎重な審査が行われます。
100万円は万が一貸し倒れた場合の損失も大きく、よほど年収がいい、上場企業に勤めているなどの属性じゃない限り、警戒されてしまうでしょう。
しかし、初回で10万円の借入なら、損失も少なく貸倒リスクも低いため、アルバイトやパートでも審査に通りやすくなります。
このように、借入金額も審査に影響します。
初回の申し込みは少なめにしてしばらく利用し、信頼関係が築けてから増額するほうが、スムーズでしょう。
長期延滞中融資可能な街金・ローンが通らない人の為のローンが中小消費者金融
「銀行の審査に落ちたけどお金を借りたい…」「大手消費者金融の審査に通らない」という場合は、中小消費者金融がおすすめです。
銀行よりも通りやすいとされる大手消費者金融は、銀行グループの傘下に入っていることが多く、審査では銀行側の意向が強く影響しています。
しかし中小消費者金融は銀行傘下ではないため、独自の基準で判断が可能です。例えば、大手消費者金融では、信用情報に傷がある人は機械的な審査で落ちてしまいます。
しかし、中小消費者金融は人の目で審査するため現状を重視し、返済能力があると判断すれば、通過する可能性があるのです。
中小消費者金融はそもそも銀行や大手の審査に落ちた人をターゲットにしているため、柔軟な対応が魅力です。
「審査に通らない」と困っている人は、以下の3社を検討しましょう。
- ニチデン
- セントラル
- フクホー
セントラル：審査に融通がきく！
「セントラル」は、中小消費者金融ですが、カードローンを提供する業者です。口コミでも、「借入しやすい」「審査が早い」と評価が高く、「他社で落ちたけど借入できた」という声も少なくありません。
中小では珍しく、全国に自動契約機を19店舗構え、現在もエリア拡大中です。セブン銀行と提携しているので、借入・返済も便利。
担保・保証人なしで、上限額まで自由に借入できます。
30日間無利息サービスもあるので、利息が気になる方にもおすすめです。
| 実質年利 | 4.80％～18.00％ |
| 借り入れ限度額 | 300万円 |
| 融資までの期間 | 最短当日中 |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
消費者金融・ローンのフクホー：
全国どこからでも来店不要で借入できる「フクホー」は、柔軟審査が魅力の消費者金融です。大阪浪速区に店舗を構えて54年、地元に愛されてきた老舗消費者金融なので、安心して利用できます。
関西圏にお住まいの方は、審査を優遇されますのでおすすめ。
WEBから24時間申し込みOK、全国対応、来店不要で借入可能です。
金利は大手と変わらず年18％です。審査スピードも早く即日融資もOK。
複数の借金を一本化する借り換えローンも展開していますので、お金や返済に悩んでいる方は相談してみるといいでしょう。
| 商品名 | フリーキャッシング |
| 融資額 | 200万円まで |
| 使途 | 自由 |
| 貸付利率 | 7.30％～18.00％（実質年率） |
| 遅延利率 | 20.00%（実質年率） |
| 返済方式･期間･回数 | 元金自由返済方式または元利均等返済方式 |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
ニチデン：初めての借入なら100日間利息0円
関西圏で知名度の高い「ニチデン」は、初めての借入なら最大100日間利息0円が魅力の中小消費者金融です。
会社員はもちろん、自営業、パート、アルバイト、年金受給者でも申し込みできます。通常年金は安定した収入とは見なされませんが、ニチデンでは申し込みOKです。この条件だけを見ても、審査が柔軟であることがわかります。
実質年率7.3%～17.52%と、消費者金融の中では低めなのもおすすめの理由。利用限度額を50万円までと低めに設定することで、柔軟な審査を実現しています。
| 実質年利 | 年率7.3%～17.52% |
| 借り入れ限度額 | 50万円迄 |
| 融資までの期間 | 最短当日中 |
| WEB完結 | 可能 |
| 融資対象者 | 収入のある方（会社員、自営業、パート、アルバイト、年金 等） |
どうしてもお金が必要！お金借りる審査通らない人が借りるためにやるべきこと
「審査に通らない」「落ちた」という場合でも、対策すれば借入できる可能性があります。審査は金融機関によって基準が異なるため、「A社に落ちてもB社には通った」ということが珍しくありません。
ただ、何もせずに再申し込みするのは落ちる可能性が高いため、まずは落ちた原因を推測して、下記のような対策をしましょう。
- 信用情報を確認する
- 借入先を変えて申し込む
- 他社の延滞を解消する
- 他社の借入額や件数を減らす
- おまとめローンを検討する
信用情報を確認する
過去に延滞や滞納したことがある人、審査に落ちる心当たりがない人は、信用情報を確認しましょう。国内の各信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）では、WEBやスマホから情報開示の申し込みができます。
自分の信用情報がどうなっているのか確認しておくと、今後の対策に有効です。
信用情報に問題がなければ、別の要因で審査に落ちていることになります。
しかし、問題があれば信用情報から消えるまで審査に通りませんので、数年待つか、中小消費者金融に申し込みしましょう。
借入先を変えて申し込む
再申し込みは借入先の種類を変えるのも、有効な対策です。
例えば、銀行ローンに落ちた場合は、大手消費者金融。大手消費者金融に落ちたら、中小消費者金融など、申し込む金融機関を変えることで、審査に通る可能性が高まります。
他社の延滞を解消する
現在、他社を延滞中の人は、まずその支払いを優先しましょう。延滞・滞納中では、どこの審査も通らない状態です。
信用情報に傷がある状態の中でも最悪の状況ですから、放置せず問題を解決することを最優先に考えてください。
延滞や滞納を解消して3ヶ月ほどすれば、信用情報が更新されるはずです。信用情報機関で開示請求し、情報が更新されているかチェックしてから再申し込みに挑みましょう。
他社の借入額や件数を減らす
借入額が総量規制に達している場合は、法律上それ以上の借入ができません。他社の借入額や件数が多すぎて審査に落ちる場合は、返済して、減らしましょう。
具体的な公表はありませんが、借入件数が3件を超えると審査に通りづらくなります。4件や5件借入している人は、借入額が少ないものから完済し、件数を減らすことが有効です。
おまとめローンを検討する
「他社の借入が多く審査に通らない」「複数の借金返済がきつい」という場合は、新規申込より、おまとめローンを検討しましょう。
おまとめローンとは、複数の借金を1つにまとめて利息負担を軽減できるものです。借金を一本化すると、管理が楽になるのもメリットです。
おまとめローンなら総量規制の対象外となるため、年収の3分の1以上の借入もできます。下記のような柔軟審査が魅力のおまとめローンなら、審査に通過する可能性も高いでしょう。
| 借入上限枠 | 年率 | 特徴 | |
中央リテール
 | 500万円 | 年10.95～13.0％ | 金利が低め |
| 800万円 | 年7.3％～15.0％ | 審査が柔軟 | |
| 600万円 | 年8.5％～14.5％ | 融通がきく |
どうしてもお金が必要なのに審査が通らない！無審査で借りる方法
お金を借りる手段として、「審査なしで借りられる方法はないかな？」とお探しの方もいるでしょう。
金融機関が貸付を行う場合、審査は法律で義務付けられていることから、無審査で借りることはできません。
しかし、以下の方法なら金融機関ではないので、審査なしで借りられます。
- 保険の契約者貸付
- 質屋
保険の契約者貸付
保険の契約者貸付は、解約返戻金の一部を借りられる制度です。積み立てたお金から借りるため、審査がありません。
借りられるお金は、解約返還金の8割程度です。長期間加入している人は、解約返戻金が貯まっていますのでまとまった金額も借りられます。
申し込みはインターネットや電話から簡単に行えますので、早ければ翌日には入金があるでしょう。注意点は、本人に限り利用できる制度なので、配偶者や家族の保険を利用することはできません。
質屋
質屋は、物を預けてお金を借りるシステムです。
預ける物が担保となるため、物の価値を判断する査定はありますが、年収などをチェックする審査はありません。借入期間は3ヶ月ほどの短期契約です。元金と利子を返済すれば、預けてものは戻ってきます。
万が一返済できなくても、物を手放せが請求されることはありません。信用情報にも記録されない取引なので、無職やブラックの人でも利用可能です。
お金を借りる審査に通らないときの最終手段
「もうどこからも借りられない」「何社も審査に落ちて絶望…」という状態になったら、最終手段を検討しましょう。
- 国や自治体の公的融資制度を利用する
- 出張買取で不用品を売る
- 即日バイトで稼ぐ
国や自治体の公的融資制度を利用する
まずは国や自治体が用意している、公的融資制度をチェックしましょう。
厚生労働省が実施する「生活福祉資金貸付制度」は、経済的に困難にある人の生活をサポートする制度です。低所得者世帯や障害者世帯、高齢者世帯が貸付対象となりますが、「急に失業した」「コロナの影響で収入が落ちた」という方へもサポートがあります。
相談はお住まいの地域の社会福祉協議へ連絡しましょう。今なら電話で受け付けてくれますし、郵送でも手続きが可能です。
ひとり親家庭の場合は、さまざまな貸付制度（母子父子寡婦福祉資金貸付）がありますので、市役所の子育て支援（応援）課へ相談しましょう。
出張買取で不用品を売る
審査に通らないときは、家にあるものを売って現金を得る方法もおすすめです。
出張買取を選べば査定が無料なので、売れるもの、売れないものをその場で判断してくれます。査定額を聞きながら売却するかを考えられるのもメリット。
出張費はかかりませんし、1点からでも査定に来てくれます。さらにその場で現金払いしてくれるのも魅力です。
即金性があるため、「今すぐお金が欲しい」という方に助かるサービスです。以下のサービスなら、買取ジャンルの幅が広く老舗業者なので安心して利用できます。
《出張買取のおすすめ》
| 特徴 | |
| 累計買取金額900億円以上の実績あり。ブランド品や不用品の高価買取、無料査定OK。 | |
| 都内に店舗が15店舗あり。最短60分で商品一点からでも依頼可能。ノーブランドも雑貨もまとめて買取。 | |
| 金・貴金属の訪問査定専門なので高額買取を期待できる。査定だけでも大歓迎、強引な営業一切なし。 |
即日バイトで稼ぐ
どうしてもお金を借りられない場合は、「バイトで稼ぐ」という手もあります。即日バイトを選べば、1日だけ、数時間だけ働けますので、副業にもおすすめ。
1週間後に5万円、1ヶ月後に15万など必要な場合でも、即日バイトで頑張れば作れる金額です。以下で紹介するサイトやアプリを利用すれば、今すぐ働ける場所が見つかります。
即日バイトアプリの「プチジョブ
」や「シェアフル
」を活用すれば、履歴書・面接が不要です。
借りられない場合は稼ぐ方法も選択肢として検討しましょう。
《即日バイトに便利な求人サイト》
まとめ
お金を借りるには審査に突破する必要があるため、落ちてしまうと落ち込みますよね。
しかし、本記事で解説したように、審査落ちの原因を推測し改善すれば、再申込で借りられる可能性はあります。
また借入先の金融機関を変えるだけでも、審査通過することもあるため、銀行や大手消費者金融に落ちたら中小消費者金融を検討しましょう。
本記事で紹介した下記の3社なら柔軟な審査で対応してもらえます。
