申し込みから借入れまで、全てがネットで完結するネット銀行のカードローン。利便性の高さから、利用を検討している方も少なくないでしょう。
しかも「ネット銀行は審査が甘い」という噂もありますので、「どこがおすすめ？」「審査の甘い銀行を知りたい」と考えている人も多いのではないでしょうか。
しかし残念ながら、審査に甘い銀行カードローンは存在しません。銀行カードローンは低金利なので、消費者金融に比べて審査が厳しくなると考えていいでしょう。
本記事では、審査の甘いネット銀行カードローンや、審査に落ちる人の特徴、通りやすくなるポイントなどを解説していきます。
《審査がスムーズな即日融資カードローンならここ》
| 審査時間 | 上限金額 | 実質年利 | |
| アイフル | 最短18分（WEB申込の場合） | 800万円 | 3.00％～18.00％ |
| 最短15分 | 800万円 | 3.00％～18.00％ | |
| 最短3分 | 500万円 | 4.5%～17.8% |
審査が通りやすい銀行カードローン！必ず通るネット銀行カードローン審査甘いはない。ネット銀行カードローン
上述したとおり、審査の甘いネット銀行カードローンは存在しません。どちらかといえば、銀行カードローンの審査難易度は高めです。
その理由は下記の3つです。
①低金利であること
銀行カードローンは、消費者金融に比べて低金利なのが魅力です。しかし、低金利で貸し付けると、銀行側の利益は少なくなります。その状況で、万が一利用者が返済できなくなり貸し倒れとなると、損害が大きくなります。
そのため、返済できる能力がある人だけに貸付します。
ちなみに消費者金融は、審査スピードを早くする代わりに貸倒リスクへの対策として、金利を高めに設定しています。
②金融庁から指導があった
過去、一部の銀行では、返済能力を超えた過剰な貸付を行ったことで、返済が困難になり自殺者が急増しました。このことが社会問題となり、金融庁から指導が入ったため、現在は「返済能力を超えた貸付」を行いません。
債務者保護の観点から慎重に、厳しく審査するため、審査時間も長めです。
③保証会社とダブルチェック
ネット銀行に限らず、銀行カードローンを利用する条件には、「保証会社の保証を受けられる方」と記載があります。
なぜなら銀行は、債務者が万が一貸し倒れた時に、債務を弁済してくれる保証会社をつけているからです。保証会社は貸倒れリスクを軽減するために、いい加減な審査はできません。
このように申し込みをすると、その保証会社と銀行のダブルチェックとなるため、審査が厳しくなります。
審査に落ちないカードローンは？
審査に落ちないカードローンは存在しません。誰でも絶対に通るのなら、審査の意味がなくなりますよね。
審査基準は金融機関によって異なりますが、基準に満たない人は落ちてしまいます。ただし、1つの銀行に落ちたからといって、他の銀行に審査に通らないかといえば、そうではありません。
銀行により審査で重視する項目が違いますので、「A銀行では落ちたけどB銀行では通った」ということが、よくあります。
口座のある銀行、貯蓄を多くしている銀行、給与振り込みで利用している銀行などは、優良顧客として審査が優遇される傾向が強いです。
ちなみに、楽天スーパーローンは楽天会員ランクにより審査が優遇されることが公表されています。このように、銀行との取引状況や、保証会社からの印象は審査に影響します。
審査に落ちないカードローンはありませんが、取引のある銀行を選ぶことで審査に通過しやすくなるでしょう。
審査甘いはない！おすすめのネット銀行カードローン。三井住友銀行カードローンなど
ネット銀行でおすすめのカードローンは下記の3つです。
銀行カードローンの中でも比較的審査が柔軟です。
セブン銀行カードローン
画像：セブン銀行カードローン
「セブン銀行カードローン」は、アルバイトやパートはもちろん、専業主婦や年金受給者も利用できるカードローンです。申し込みから借入までWEB完結OK。原則在籍確認がないため、審査もスムーズに進みます。
申し込みでは口座開設が必要ですが、申し込みと同時に手続きできるため便利。審査に通れば口座開設に進みますので、無駄がありません。
全国のセブンイレブンにATMが設置されているため、借入や返済も便利です。
| 借入金利 | 年12.0％～15.0％(変動金利) |
| 利用限度額 | 10万〜300万円 |
| 審査期間 | 最短当日 |
| 申し込み可能年齢 | 満20歳以上満70歳未満の方 |
| 利用条件 | ・保証会社の保証を受けられる方 ・安定した収入がある方 ・セブン銀行の普通預金口座をお持ちの方 ※アルバイト・パート、年金収入の方でも申込可能 |
※口座がない方は、申込から融資までに2週間以上かかる場合があります
※利用限度額によって借入金利が異なります。
※カードローンは計画的にご利用ください。
三井住友銀行カードローン
画像：三井住友銀行カードローン
担保・保証人不要、WEB完結可能なカードローン「三井住友銀行カードローン」。メガバンクの中でも審査スピードが早いと定評があります。
借入利率は年1.5％〜14.5％と低金利。全国の三井住友銀行ATM、提携コンビニATMを手数料無料で利用可能です。
返済最低額は月々2,000円〜（借入金額が10万円の場合）なので、無理なく返済できる点もメリット。普通預金がなくても申し込みできます。
ローンカードの受け取りは、郵送かローン契約機でできます。口座をお持ちの方は、キャッシュカードで借入できる点もメリットです。
| 借入利率（年利） | 年1.5％～14.5％ |
| 限度額 | 800万円 |
| 審査期間(最短) | 翌営業日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 申込条件 | 契約時の年齢が満20歳以上～69歳以下（学生は除く） 安定かつ継続した収入の見込める方 保証会社の保証を受けられる方 遅延損害金：年20.0％ ご返済方法：元金定額返済 ※新規ご契約ご利用枠900万円、実質年率1.5％、毎月ご返済額5万円、900万円をご利用の場合 |
※すでに三井住友カード カードローン（振込専用）会員の方は、お申し込みいただけません。
※カードローンご利用の際は、契約内容をよくご確認ください。
※計画的な返済プランを立てて、借りすぎにはご注意ください。
※利率は、設定された利用枠の利率が適用されます。
※詳細はリンク先の公式ページをご確認ください
＜会社情報＞三井住友カード株式会社
＜近畿財務局長(13)第00209号 日本貸金業協会会員第001377号＞
〒541-8537 大阪市中央区今橋4-5-15
auじぶん銀行カードローン
「auじぶん銀行」が展開する「auじぶん銀行カードローン」。au IDをお持ちの方なら、金利が誰でも年0.1％、借り換えなら最大年0.5%優遇されます。
毎月の返済額は1,000円から（借入額により変動）。利用明細の送付がないので、プライバシーを守れます。（※返済額はお借入金額および適用金利によって算出されます。）
申し込みから契約まで全てスマホで完結。返済に遅れず順調に利用していれば増額も可能です。
| ご利用限度額 | 最大800万円 |
| 貸付利率（年率） | ■通常：1.48%～17.5％ ■カードローンau限定割 誰でもコース：1.38%～17.4％ ■カードローンau限定割 借り換えコース：0.98％～12.5% |
| 返済方式 | 期日指定返済35日ごと返済 |
| 貸付対象者 | 契約時の年齢が満20歳以上70歳未満の方 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
＜ご利用限度額＞
■通常、カードローンau限定割 誰でもコース 10万円以上800万円以内
■カードローンau限定割 借り換えコース 100万円以上800万円以内
楽天銀行スーパーローン
楽天銀行スーパーローンは、楽天銀行口座の開設が必要なく、いつも使っている口座で利用できるカードローンです。限度額は最大800万円、金利は、年1.9％～14.5％です。
楽天会員ランクに応じて審査が優遇（※一部例外あり）されるため、楽天経済圏の方におすすめ。リボ払いなど、返済計画を見直したい際に、借り換えでも利用できます（※）。
月々の返済は2,000円から。余裕のある時には、繰上げ返済をコンビニなどの提携ATMから自由にできます。返済も借入も、全国のATM・パソコン・スマートフォンで24時間365日、いつでも利用可能です。
※借換の契約条件によっては、支払総額が借換前よりも増える可能性がございます。 返済シミュレーションで比較ご検討のうえ、お申込ください。 https://loan.rakuten-bank.co.jp/PLS/general/xhtml/beginnerSimulationCardInput.xhtml
| 借入金利 | 年1.9％～14.5％(変動金利) |
| 利用限度額 | 最大800万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日から |
| 申し込み可能年齢 | 満年齢20歳以上62歳以下の方 |
| 申し込み条件 | ①満年齢20歳以上62歳以下の方（※1） ②日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方） ③お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方 ④楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証を受けることができる方 （※2） ※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下 ※2 楽天銀行が認めた場合は不要です |
※口座がない方は、申込から融資までに2週間以上かかる場合があります
※利用限度額によって借入金利が異なります。
※カードローンは計画的にご利用ください。
即日融資希望ならカードローンがおすすめ！
銀行審査は厳しいため、審査に不安を抱える人も多いでしょう。また、銀行は、審査に時間がかかります。
下記の3社は、最短3分審査、早ければ1時間ほどで借入できますので、おすすめです。
プロミス
SMBCグループが運営する「プロミス」は、大手消費者金融です。審査時間は最短3分、WEB完結なら在籍確認を書類で行うなど、スムーズな対応が人気です。
初めてご利用の方には、30日間無金利サービス※1があるため、金利負担を軽減できる点もメリット。申し込みから借入まで、アプリで完結。手間がかかりません。
女性オペレーターが対応するレディースローンもあるので、女性も安心して利用できます。
| 実質年利 | 4.5%～17.8% |
| 借り入れ限度額 | 1〜500万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資(※) |
| WEB完結 | 可能 |
※1：メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
SMBCモビット：WEB完結なら電話連絡なし
三井住友カードのローンブランド「SMBCモビット」。審査スピードに定評があり、申し込みから最短15分で結果がでます。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
WEB完結なら電話連絡なし、カードや郵送物もありません。全てスマホで完結しますので、便利です。
また、三井住友銀行ATMなら手数料無料で利用できるため、無駄がありません。アルバイトやパートでも安定した収入があれば申し込み可能です。
| 実質年利 | 3.0%～18.0% |
| 借り入れ限度額 | 800万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資(※) |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
ネット銀行カードローンの審査に落ちる人の特徴
ネット銀行の審査に落ちる人は下記のような特徴があります。当てはまるものがないかチェックしておきましょう。
収入の安定性が低い
収入の安定性が低い人は審査に落ちやすくなります。
先述したように、銀行カードローンは返済能力を超えた貸付を行いません。返済能力とは、「借りたお金を返済し続ける力」を指します。その返済能力を図る上で重視されているのが、安定した収入です。
返済を行うにあたって「十分な金額の継続した収入があるか」が重視されるため、下記のような人は審査通過のハードルが上がってしまいます。
- 年収が低い
- 非正規雇用
- 自営業
- 勤続年数が短い
- 勤め先が零細企業
- 怪我など危険を伴う仕事
信用情報に傷がある
個人信用情報機関は、個人の属性や過去と現在のカードローンやクレジットカードの利用状況を記録しています。
過去に延滞や滞納、債務整理をして、信用情報に傷がある状態の人は、審査に通過できません。特に銀行では信用情報を重視するため、懸念材料があればすぐに落とされてしまうでしょう。
不安な方は、自分の信用情報に問題がないか確認しておくのもおすすめです。
《国内の信用情報機関》
上記の信用情報機関で、ネットから開示請求ができます。
他社の借入額が大きい。総量規制オーバー
他社の借入額が大きい場合も審査に落ちやすくなります。
借入額が大きくなると、毎月の返済額も増えるので「返済が困難」と見なされてしまうためです。
銀行は貸金業法の対象外ですから、本来は総量規制の影響がありません。しかし、過去に起こった過剰貸付の問題から、自主的に年収の3分1以上の貸付を行わない銀行もあります。
※総量規制とは…債務者保護の観点から年収の3分の2以上の借入を禁止する法律。
過去に保証会社とトラブルがあった
上述したように、銀行の審査を通過するには、保証会社に保証してもらう必要があります。銀行の保証会社は、「アコム」や「SMBCモビット」などの大手消費者金融です。
過去に、大手消費者金融でお金を借りてトラブル（返済に遅れた・債務整理した）などがあれば、審査に落ちてしまうでしょう。
申し込むときは、その銀行の保証会社がどこなのか、過去に利用したことがないか、確認しておくと安心です。
同時に何社も申し込みしている
同時に何社も申し込みをしていると、「多重債務者予備軍」「今以上に借入が増える可能性がある」と判断され、審査に落ちやすくなります。
申し込み状況は、信用情報を閲覧すれば、バレてしまいます。同時申し込みは、申し込んでいる全ての銀行の審査に落ちることになりますから、注意しましょう。
申し込みは1社ずつ行うことをおすすめします。
地方なら激甘？銀行カードローンに通りやすくなるポイント
銀行カードローンについて「地方なら激甘」という口コミがあるため、気になっている人もいるでしょう。
結論からお伝えすると、激甘ではありません。大手銀行と変わらない審査が行われています。
ただし、地方銀行は地域密着ですからその地域の顧客を大切にする傾向があります。下記のような特徴があれば、甘くはありませんが審査に通過する可能性が高くなります。
- 地元の優良企業・老舗企業に長く勤めている
- 給与振込先として利用している（口座がある）
- その銀行のクレジットカードも利用していて滞納などがない
- その銀行の定期預金を利用している
- 銀行がカードローンのキャンペーンを行っている
すでに取引のある銀行なら、あなたの預金額や利用履歴が考慮されます。新規で申し込むよりは審査がスムーズになりますので、地方銀行を狙う方は取引のある銀行を選びましょう。
まとめ
ネット銀行カードローンの審査は、甘くはありません。消費者金融に比べると厳しめです。
少しでも審査をスムーズに進めたい場合は「口座がある」「クレジットカードを利用している」など、すでに取引がある銀行を選びましょう。
解説したように、銀行カードローンは審査に時間がかかります。お急ぎの方は、本記事で紹介した消費者金融がおすすめです。
どちらを選ぶにしても、カードローンは、返済計画を立て、無理のない借入を心がけることが大切です。余裕のある借入なら審査も通過しやすくなるでしょう。
審査難易度だけに注目するのではなく、あなたの状況や条件に合う借入先を選んでください。
