どこからも借りれない状況に陥ると、5chを頼りにしたくなるでしょう。
審査に落ち続け「ブラックリストだから無理だ」と落ち込んでしまうかもしれません。
もし、どこも審査通らないなら
この記事を読めば、どこからも借りれなくてお金に困る日々から抜け出せるかもしれません。ぜひ、最後までお付き合いください。
なぜどこからも借りれないのか？まずは状況をチェック
借入を断られ続けるのは、必ず原因があります。
まずは「どこからも借りれない」状態に陥る典型的なパターンに当てはまっていないかを確認しましょう。原因を特定できれば、次に進むべき正しい解決策が見えてきます。
どこからも借りれない人の典型的なパターン（延滞・滞納、多重債務、総量規制オーバーなど）
どこからも借りれない人の典型的なパターンとして、信用情報の問題が挙げられます。いわゆる「ブラックリスト」「スーパーブラック」「ブラックリスト手前」の状態です。
この状態では、信用情報機関に事故情報が登録されているため、大手の消費者金融の審査には通りません。
具体的な問題として挙げられるのは、以下のとおりです。
| 延滞・滞納 | 過去に支払いが遅れたことがある、現在も支払いが遅れている、どちらかの状態。支払い遅れ解消から5年記録される。 |
| 多重債務 | 複数の会社から借金している状態。借入額と件数が多いほど審査では不利になる。 |
| 総量規制オーバー | 借入総額が年収の3分の1程度になっている。 |
| 債務整理 | 弁護士などを通して借金を減額してもらうこと。最長7年記録される。 |
| 申込ブラック | 短期間に複数の会社に申し込んでいる状態。6か月程度記録される。 |
| 代位弁済 | 保証会社や連帯保証人が借金を肩代わりしたこと。5年記録される。 |
| 社内ブラック | 信用情報とは別だが、会社が独自に保管している情報。 |
上表の問題があると、借入できない可能性が高くなります。
ちなみに、信用情報は「CIC（クレジットカード会社など）」「JICC（消費者金融など）」「KSC（銀行など）」がそれぞれ保管しています。
絶対にどこからも借りれないパターンと借りれるパターン
上述した状態がすべて借りられないわけではありません。わかりやすく表にするので、見ていきましょう。
| 借入できる可能性 | |
| 支払い遅れの過去 | 〇 |
| 現在の支払い遅れ | × |
| 多重債務 | 〇 |
| 総量規制オーバー | △※銀行系であれば可 |
| 債務整理 | 〇 |
| 申込ブラック | 〇 |
| 代位弁済 | 〇 |
| 社内ブラック | △※他社であれば可 |
まず「ブラックリストだから借りれない」というわけではありません。反対に、ブラックリストではなくても借りれないこともあります。
たとえば、現在も支払いが遅れている場合、中小消費者金融であっても貸してくれるところはないと考えていいでしょう。実際に、中小消費者金融のフクホーは「他社のご返済が延滞中の方や過去のお借入れを放置されている方」は借りれないとしています。
そのため、現在の支払い遅れを解消してから申し込んでください。
反対に「多重債務」は、年収と借入額のバランス、件数で状況が大きく変わります。「申込ブラック」も、必ずしも落ちる状態となっているわけではありません。この2つは、銀行や大手系でも借りられる可能性が残されていると考えていいでしょう。
「延滞」「債務整理」「代位弁済」は過去の記録になるため、中小消費者金融であれば検討してくれるかもしれません。
5chで語られる「審査に落ちる理由」
5chの借金生活板では「瞬殺だった」「審査落ちた」といった生々しい口コミが飛び交っています。実際にいくつか引用します。
高年収、ドブラック借金マン、転勤費用立替させる会社勤務ということで俺と境遇が似てるから相談にのるが、債務整理して支払い中なら大手消費者金融(アイフル、レイク)は無理だから諦めろ
引用：5ch
アコム、三井住友に迷惑かけると社内ブラックで銀行系ローンはほぼ無理(保証会社がだいたいアコムか三井住友系だから通らない)だから今後も苦しいだろうけど頑張れ。
引用：5ch
LINEポケットマネーは過去オリコにお痛してると絶対に無理よ
引用：5ch
収入証明(確定申告書等)が用意できないと総量規制で落ちる
引用：5ch
総量規制全然余裕あるのに、よくわからないLINEペイ2千円延滞のせいで尽く落ちてて。。
引用：5ch
A社落ちてる客だからと審査せずに否決というのがある
審査というか信用情報照会もタダではないから
引用：5ch
先ほどもお伝えしたケースで審査落ちしている人が多く見受けられました。過去に迷惑をかけた消費者金融に申し込んでも、落ちた履歴が残って申込ブラックに近付くだけなので、可能性がある中小消費者金融を選ぶようにしましょう。
ブラックでも借りれる金融機関の仕組みと普通の審査との違い
ブラックにも種類があるのは前提として「ブラックでも借りれる」と噂されているところのほとんどは、中小消費者金融です。
アイフルやプロミスなどの大手は、AIによる自動的に審査しています。つまり、信用情報に問題があれば、内容にかかわらず落とすと設定しているということです。これがいわゆる「一般的な審査」です。
一方で「ブラックでも借りれる」とされている金融機関は、AIだけでなく人の目でもしっかりと見てくれます。過去に支払い遅れがあったり債務整理をしたりしていても、現状を優先してくれるため「独自審査」といわれたりしています。
ただし、金利が高めになる・提出書類が多いなどの条件面での厳しさを覚悟しておきましょう。
【神金融リスト】5chで話題！どこからも借りれない人が頼るべき「最後の砦」一覧表
では「どこからも借りれない！」という人たちが頼っている神金融はどこでしょうか。最後の砦といわれている神金融リストと5chの口コミをあわせて紹介します。
【最後の砦】神金融リスト
| 会社名 | 審査時間（※） | 実質年率 | 限度額 |
| セントラル | 最短即日 | 4.80～18.00％ | 300万円 |
| セントラル（マイレディス） | 最短即日 | 4.80～18.00％ | 100万円 |
| フクホー | 最短即日 | 7.30～20.00％ | 200万円 |
| アロー | 最短45分 | 14.95～19.94％ | 200万円 |
| スカイオフィス | 最短30分 | 15.0～20.0％ | 50万円 |
| アルコシステム | 最短即日 | 15.0～20.0％ | 50万円 |
| プラン | 最短即日 | 12.0～20.0％ | 50万円 |
| デイリーキャッシング | 最短30分 | 8.5～18.0％ | 300万円 |
| いつも | 最短30分 | 4.80～20.00％ | 500万円 |
| ニチデン（地域限定） | 最短10分 | 7.3～17.52% | 50万円 |
| ハローハッピー | 最短即日 | 10.00～18.00％ | 100万円 |
| キャネット | 最短即日 | 15.0～20.0％ | 300万円（初回50万円まで） |
| エイワ | 数日 | 17.9507～19.9436％ | 50万円 |
| ローンズよしき | ？ | ？ | ？ |
| アクア | ？ | 7.0～19.94% | 300万円 |
| AZ | 最短即日 | 7.0～18.00% | 200万円 |
| ライオンズリース | 最短即日 | 15.0～20.0％ | 300万円 |
| エクセル | ？ | 12.0～20.0％ | 50万円 |
| もみじファイナンス | ？ | 15.0～20.0％ | 50万円 |
| エース | 3～10日程度 | 7.0%～20.0% | 100万円 |
| サクっと！ちょいカリ | 最短30分 | 18.00～20.00％（新規） | 50万円（初回5万円まで） |
| ベルーナノーティス | 最短30分 | 4.5～18.0% | 300万円 |
上表で紹介している消費者金融をすべて正規の業者ですが、なかには怪しい業者もいます。
正規の業者は必ず貸金業登録をしているので、会社概要やHP下段に記載されている登録番号を確認してみるといいでしょう。
5chの口コミを引用
中小の消費者金融に助けられた、または否決されたなどの口コミを集めました。
初手セントラル一択だと
カードあるのは強み
引用：5ch
フクホーさんマジにありがとう！
金曜日朝他社申込みも即否決でダメ元金曜日午前中申込みしたらコンビニ契約で本日入金された
引用：5ch
AZとかアルコシステムとかは意外とでないよな⋯
フクホー、キャネが最強すぎる
引用：5ch
エイワ3時間かけて行ったのに否決。
昔みたいに甘くないぞ。
引用：5ch
ちょいカリさっき申し込みして瞬殺否決でした…。
引用：5ch
フクホー30、セントラル50借入中で延滞なし。三井住友カード、PayPayカード司法書士に移管中(未払い)
北海道キャネット、アムザ、ライオンズリース、エクセル否決
引用：5ch
年収300、任意整理支払い中、総量は余裕ありの自分は色々断られた（北キャ、プランネル、セゾンファンデなどなど）けど、ライオンズリースが貸してくれた。
ただめっちゃ実家のこと聞いてきたからその点は注意
引用：5ch
az、アルコ、アイアム、アムザ、もみじ否決
スカイオフィスだけ融資してくれた。
審査否決メールきた後に電話がきて、貸してくれた
引用：5ch
人によって状況は異なるため、5chの口コミはあくまで参考程度の留めておきましょう。
柔軟な対応の中小優良消費者金融（街金）おすすめ3選
神金融リストのなかでも、テンプレ入りしていたり口コミが多かったりする中小の消費者金融を3選紹介します。
- セントラル
- フクホー
- スカイオフィス
セントラル
「セントラル」は、中小消費者金融のなかでも利便性が高く、大手のようなサービスが特徴です。特に全国のセブン銀行ATMと提携しているのは大きなメリット。
出先でお金が引き出せる便利な点に加え、はじめての申込なら金利が最大30日間無料になるのも人気の理由でしょう。融資までも最短即日と、文句なしの優良中小消費者金融です。
銀行や大手が難しいと感じた場合、最初に検討するといいでしょう。
| 実質年利 | 4.8％～18.0％ |
| 借入限度額 | 1～300万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資（※） |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
フクホー
5chなどで優良の中小消費者金融だと囁かれているのが「フクホー」。返済金額が自由に選べるのが特徴で、自分の状況に合わせた返済ができます。
最短即日融資に対応しているので、急いでいる場合にも助かるでしょう。
必要書類は少々多めではあるものの、その分、柔軟性は高いといえます。困っているときは頼りにしてみるといいでしょう。
| 実質年利 | 7.3％～20.0％ |
| 借入限度額 | 5～200万円（※1） |
| 融資までの期間 | 最短即日融資（※2） |
※1：借入限度額は審査によって決定します。初回限度額は50万円までです。
※2：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
スカイオフィス
最短30分のスピード審査に対応している「スカイオフィス」。借入限度額が最大50万円と低めに設定されているので、少額融資向けの中小消費者金融です。
小さな会社のため口コミは多くありませんが「スカイオフィスが助けてくれた」といった口コミが見られます。
契約書類のやりとりがあるので即日融資とはいきませんが、借入可否がすぐに分かる可能性があるのは大きいでしょう。
| 実質年利 | 15.0％～20.0％ |
| 借入限度額 | 1～50万円 |
| 融資までの期間 | 数日程度 |
どこからも借りれないが即日で必要！神金融以外の緊急対策（後払いアプリなど）
どこからも借りれなくて困っている場合に役立つのが、後払いアプリやジモティーで不用品売買、質屋などです。
＜後払いアプリの例＞
- 商品購入型・・atone、NP後払いなど
- チャージ型・・Kyash、バンドルカードなど
後払いアプリの場合、信用情報の審査をしないのでブラックリストでも使える可能性があります。とはいえ、完全に審査なしでお金を使えるわけではないので気を付けましょう。
ジモティーは、都道府県別に不用品を売買できるフリマサイトです。地元密着型のサイトなので、即日で不用品が売れる可能性があります。
また、食べ物などを格安で入手できる場合もあるため、覗いてみるといいでしょう。
質屋は、ブランド品などの価値のある品物がある場合にのみ利用できます。質屋なら完全審査なし、即日融資可能です。品物を担保とし、お金を借りられます。
ただし、年利109.5%と高く、お金を返せなければ預けた品物は質屋のものになってしまう点に気を付けましょう。
どこからも借りれないからといって手を出してはいけないNG手段（闇金、個人間融資など）
どこからも借りれないからといって、危ない手段を取ってしまうと後悔する羽目になります。
ここでは、闇金や個人間融資などの危険性を理解しておきましょう。
5chでも危険視される闇金・ソフト闇金のリスク
闇金もソフト闇金も実態は変わらず、違法業者です。ソフト闇金と聞くと優しい印象を受けますが、それはお金を貸すときだけです。
少しでも返済が遅れれば会社に電話を何度もかけてきたり自宅に押し掛けてきたり、さらに、実家や友人宅まで行く可能性があります。
昔、闇金に会社情報教えて貸してもらってもないのに会社に鬼電してきて恥ずかしい思いをしたことがあって正直怖いです
引用：5ch
一度借りると闇金の間で情報を共有されるため、逃げ出すのは難しいでしょう。借りたら終わりと思っていてください。
SNSを通じた個人間融資の危険性とトラブル事例
個人間融資とは、個人と個人でお金の貸し借りを行うことです。信用情報の審査はされないことから気軽に思えるかもしれませんが、実際は詐欺の温床となっており、借りるのは難しいといえます。
トラブル事例の書き込みをいくつか引用します。
以前Twitterで1人の方を信用してしまい15万円取られてしまいました
先振込の手段としてフリマアプリで専用出品をしてその商品を購入し、受け取り評価をするというものでした。
そのあとはテレグラムというアプリでやり取りになったのですが何回も再招待をされてトークを全て初めからにされていました。
Twitterの個人融資はいろいろな方法があるみたいですがほぼほぼ詐欺か闇金のようですね…
引用：Yahoo!知恵袋
アマギフ使えない番号送られてくるんだっけ？
でもちゃんと送ったから返済しろだっけ？
アマギフで送るからアマギフで返せ、額面が大きいから使えるかどうか確認して、と言われて受け取ると、額面大きいから５分以内に！５分過ぎたから使えなくなったこれはお前の責任だから金は返せとかじゃなかった？
引用：5ch
裸の写真を撮らせてもらって遅れたらマンションに貼り出すと言われたことあります。
引用：5ch
詐欺師はさまざまな方法で騙してくるので、利用しないようにしましょう。
どこからも借りれない状況を解決するための専門家への相談も検討
「それでもどこからも借りれない」というときは、専門家への相談も視野に入れましょう。
専門家に相談し、債務整理をしてもらえば借金が減ったりなくなったりすることがあります。
本当に困ってどうしようもないときは「借金問題」を扱っている弁護士・司法書士の事務所に相談してみるのがおすすめです。
ただし、債務整理は信用情報の記録に5〜7年残るため、慎重に検討してください。
どこからも借りれない・5chに関してよくある質問
最後に、どこからも借りれない・5chに関するよくある質問に答えていきます。
総量規制オーバーでも借りられる可能性はある？
総量規制オーバーでも借りられる可能性があるのは、銀行のみです。消費者金融では総量規制までしか貸してはダメという法律があるので、絶対に貸してくれません。
とはいえ、どこからも借りれないと困っている状況の人が銀行からお金を借りれる可能性は低いでしょう。
ブラックでも審査なしで借りれるところはある？
ブラックでも審査なしで借りれるところは「質屋」です。物を担保にするため、審査なしで貸してくれます。
ただし、利息は高めに設定するされることが多いので、確認しておきましょう。
どこからも借りれないときの生活保護の可能性は？
どこからも借りれないときは、生活保護の対象になる可能性はあります。市区町村の窓口で相談してみてもいいでしょう。原則14日以内に、生活保護が受けられるかの回答があります。
ただし、生活保護費で借金の返済はできません。
10万円借りたいがどこからも借りれない場合の最終手段は？
国の制度である「生活福祉資金貸付制度」を検討してみるといいでしょう。
低所得者や障がい者世帯であるなどの条件がありますが、利息なし、もしくは年率1.5％でお金が借りられる可能性があります。
まとめ：どこからも借りれない状況でも諦めない
どこからも借りれないといっても、状況によっては中小消費者金融なら借りられる可能性があります。
自分にあった中小消費者金融を見つけることで、じっくりと審査してくれるかもしれません。セントラルやフクホーをまずは頼ってみるといいでしょう。
それでも難しい場合は、後払いアプリや質屋、ジモティーの利用などを試してみてください。
借金が返せなくて途方にくれてしまったときは、債務整理の相談も視野に入れてみるといいでしょう。
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