カードローンは、一度審査に通ると限度額まで自由に借入できる便利なサービスです。
いざという時の保険として持っている方も少なくないのですが、一部の口コミでは「やめた方がいい」「作るだけでもデメリットがある」「やばい」などの声がみられます。
確かにカードローンは借金ですから利用方法に注意する点がありますが、しかし、怖いものではありません。デメリットを理解して上手に活用すれば、リスクなどを最小限に抑えて利用できます。
そこで本記事では、カードローンがやめた方がいい・怖いと言われる理由とデメリットを解説し、上手な活用方法と安全・お得に利用できるおすすめサービスを紹介します。
《安全に借りるなら大手が安心！最短3分審査・即日融資可能》
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
＊1：お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
銀行カードローンはやめとけ？怖い？末路はやばい？知恵袋など
「カードローン＝やめた方がいい」と言われる理由は、以下のようなイメージがあるからです。
- 金利が高い
- 借りすぎてしまう
- 返済に遅れると信用情報に傷がつく
詳しい内容を順に解説します。
①金利が高い
カードローンの金利は、銀行で年14％前後、消費者金融で年18％が一般的です。住宅ローンやマイカーローン、教育ローンなどの目的別ローンと比較すると金利の高さが気になるでしょう。
しかしカードローンと低金利のローンには決定的な違いがあります。それは、審査スピードと利便性です。
目的別ローンの審査では、使い道が制限され提出書類も多く、場合によっては担保や保証人が必要になることもあります。一方でカードローンは、担保・保証人不要、来店不要、審査時間は最短3分、即日融資OK、さらに用途自由な借入です。
審査時間の短縮や担保・保証人不要には貸倒リスクがあるため、金利でバランスを取り、消費者の「早く融資してほしい」「スムーズに借りたい」「面倒な手続きは避けたい」といった要望に応えています。
金利は高いのですが、その分メリットも大きいのがカードローンです。
②借りすぎてしまう
カードローンがやばいと言われる理由は、「借りすぎてしまう」ことも関係しています。上述したように、カードローンは利便性を重視しているため、審査に通れば簡単に借りられます。
アプリから口座へ瞬時に振り込みできたり、コンビニATMから引き出せたりと便利すぎるので、ついつい借りすぎてしまうのです。カードローンを持っていなけえれば我慢するであろう買い物や急な飲み会なども、サクッと借りられることからつい利用してしまいます。
このような借入を繰り返していると「借金」であることを忘れ、気づいた時には「思ったより返済額が大きくなってしまった…」というケースも少なくありません。
③返済に遅れると信用情報に傷がつく
カードローンが「怖い」と言われるのは、返済に遅れると信用情報に記録され、今後の人生に大きな影響を及ぼすことがあるからです。
カードローンを提供する会社は、信用情報機関の会員なので、顧客の利用状況を定期的に共有しています。もし、返済や滞納があれば、その情報が信用情報に記録されてしまいます。これがいわゆる「ブラック」という状態です。
他社があなたの情報をチェックしたときに「延滞の事実」がバレてしまうと、信用がなく審査に落ちやすくなります。
一度でも信用情報に傷がつくと、最低でも5年は保有されるので、信用情報が更新されなければ、ブラックのままです。あなたが今後結婚して家を買いたいと思っても、ブラックでは住宅ローンに通りません。
また、車や子供の教育ローンも組めなくなるため、カードローンを安易に利用するのは危険と言われてしまうのです。
カードローンやめたほうがいいかは借りる人による！返済が大変になる人の10の特徴
カードローンには上述したようなデメリットがありますが、やめた方ほうがいいかは人によります。
カードローンはきちんと計画的に利用すれば、怖いものではなくむしろ便利なサービスです。しかし、以下のような人は、返済が大変になりますので、ここでしっかり特徴を確認して同じような行動を取らないように注意しましょう。
- 安易な借入を繰り返す
- 無計画に上限額まで借りる
- 金利や利息を理解できていない
- 借入を借入で返済する
- 欲しいと思ったら我慢できない
- 計画的な借入が苦手で楽観的に捉える
- 何社ものカードローンを利用する
- 借入をギャンブルに使う
- 返済を管理できない
- 返済できる目処が立っていない
このように、自制ができず借入を安易に繰り返す人は、カードローンを利用すると大変なことになります。無計画に借りると収入だけでは返済が間に合わず、さらに新規で借り入れることに…。それを繰り返すと、あっという間に多重債務者となります。
いずれは新規で借りられなくなりますので、そうなるとアウト。返済が滞り、債務整理を検討しなければならない状況に陥ってしまうでしょう。
借りるときは必ず金利や利息を理解して計算し、安易な借入を繰り返さないことが大切です。
カードローンは作るだけ・使わずに解約借りないはデメリットになる？契約のみ・信用情報への影響は？
カードローンは「作るだけでデメリットになる」「契約のみはやめたほうがいい」と言われることがあります。
ほとんどの場合、作っただけ、契約しただけでデメリットになることはありません。
ただ、住宅ローンなど大きな借入をする際、利用していなくてもカードローンの上限額を「他社借入」として算入し、結果、審査に影響してしまうことがあります。
例えば、あなたが上限額50万円のカードローンを2枚契約して、利用しないまま住宅ローンを申し込むとします。
カードローンは保有しているだけなので、本来なら他社借入は0円です。しかし上限額は「いつでも利用できる状態」です。今利用していなくても、保有していれば今後利用する可能性は十分ありますよね。
そのため、信用情報で上限額50万円のカードローンを2枚保有していることがわかると、「他社借入100万円」として、返済比率の計算に含まれてしまうのです。
これはカードローンだけの話ではありません。クレジットカードの枠も同じように返済比率の計算に含まれます。
住宅ローン申し込みの際、審査が厳しそうな場合は、住宅メーカーの担当者から「使っていないカードローンやクレジットカードは解約してください」と言われることも珍しくありません。
このように、カードローンを持っているだけでは通常何のデメリットもありませんが、住宅ローンを組む場合は、影響があるため解約したほうが安心でしょう。
カードローンやめた方がいいかは使い方次第！上手な活用方法
ここまで解説したように、カードローンをやめたほうがいいかどうかは、使い方によります。
カードローン自体は便利なサービスなので、下記のような方法で上手に活用して、安全に利用しましょう。
- 毎月いくらなら無理なく返済できるか把握する
- 金利と利息を把握しておく
- 借りすぎが心配な人は上限額を低めに設定する
- 消費者金融カードローンの無利息サービスを利用する
①毎月いくらなら無理なく返済できるか把握する
カードローンを利用する前に、現状いくらまでなら返済できるのか収支を把握しましょう。
この計算をしないまま借りると、「あと1万円くらい大丈夫」「5,000円なら何とかなるだろう」という安易な借入を繰り返してしまいます。
返済期日になって「やばいお金が足らない」という状況に陥っても、困りますよね。まずは自分の収支を把握し、「毎月1万円までなら返済に回せる」など、金額を明確にしましょう。
②金利と利息を把握しておく
続いて、カードローンの金利と利息の金額を把握しましょう。
金利や利息をざっくり捉えて「とりあえず最低金額で返済していればいつかなくなるだろう」と考えるのは危険です。
金利は借りている期間に対してかかるため、借入期間が長くなり多額の利息がかかっていることに気づかないまま過ごすことになります。
下記の記事でも返済について解説していますので、チェックしてみてください。
【関連記事】プロミスの返済額はいくら？返済シミュレーション！返済額が減らない・おかしい時の対処法
③借りすぎが心配な人は上限額を低めに設定する
「お酒を飲むと気が大きくなりつい使いすぎてしまう」「誘惑に弱くてすぐに借りてしまう」など、借りすぎが不安な人は、限度額を低めに設定しましょう。
カードローンの上限額は、変更可能です。最悪上限額まで使っても、返済できる金額に設定していれば、生活が破綻する心配はありません。
④消費者金融カードローンの無利息サービスを利用する
消費者金融カードローン「プロミス」と「アイフル」は、「初回30日間無利息」というサービスがあります※。このサービスを利用して短期返済すれば、利息負担を減らしてお得に借りられます。
また、「SMBCモビット」なら返済するごとにVポイントが貯まる独自サービスも人気です。貯まったポイントは返済に充てられるので、無駄がありません。
このような独自サービスは銀行カードローンにはないので、消費者金融カードローンを活用するのもおすすめです。
※プロミスの場合はメールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
おすすめのカードローンならこの5社
上述したように、消費者金融カードローンはお得なサービスを提供しています。審査も早く、銀行よりも使いやすいのもメリット。
最短即日融資可能なので、早く・スムーズに借りたい人に向いています。
カードローンの中でも、以下の5社は申し込みから融資までのスピードが早くおすすめです。
- セブン銀行カードローン
- 三井住友銀行カードローン
- アイフル
- プロミス
- SMBCモビット
セブン銀行カードローン
出典：セブン銀行カードローン
セブン銀行カードローンはPCやスマホから簡単に申込でき、契約までWEBで完結できます。
利用可能なセブン銀行ATMは、全国27,000台以上あります。自由なタイミングで借入や返済ができ、手数料も無料です。
金利も消費者金融に比べると低く、使い勝手もいいのが特徴。
| 実質年利 | 12％～15％（※） |
| 利用限度額 | 800万円 |
| 対象者 | 個人 |
| 融資スピード | 最短翌営業日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
※借入利率は利用限度額に応じて変動します。
三井住友銀行カードローン
画像：三井住友銀行カードローン
「三井住友銀行カードローン」は、三井住友銀行の口座を持っていなくても申込み可能なカードローンです。借入利率は年1.5％〜14.5％と低金利。担保・保証人不要、WEB完結可能です。
本人確認書類などもWEB提出できるので、手間なく契約できます。返済最低額は月々2,000円〜（借入金額が10万円の場合）となっていますので、無理のない返済計画を立てられます。
用途自由なので、旅行や資格取得の資金、教育費や買い物などに利用できます。
| 借入利率（年利） | 年1.5％～14.5％ |
| 限度額 | 800万円 |
| 審査期間(最短) | 翌営業日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 申込条件 | 契約時の年齢が満20歳以上～69歳以下（学生は除く） 安定かつ継続した収入の見込める方 保証会社の保証を受けられる方 遅延損害金：年20.0％ ご返済方法：元金定額返済 ※新規ご契約ご利用枠900万円、実質年率1.5％、 毎月ご返済額5万円、900万円をご利用の場合 |
※すでに三井住友カード カードローン（振込専用）会員の方は、お申し込みいただけません。
※カードローンご利用の際は、契約内容をよくご確認ください。
※計画的な返済プランを立てて、借りすぎにはご注意ください。
※利率は、設定された利用枠の利率が適用されます。
※詳細はリンク先の公式ページをご確認ください
＜会社情報＞三井住友カード株式会社
＜近畿財務局長(13)第00209号 日本貸金業協会会員第001377号＞
〒541-8537 大阪市中央区今橋4-5-15
アイフル：最短18分審査！土日もOK
「アイフル」は、審査時間が最短18分（※）、WEBやアプリから24時間365日申し込みできます。土日祝日も審査対応しているので、週末にお金が必要になった人にもおすすめです。
申し込みから融資まで、スマホアプリで完結する手軽さも人気。カードレスで借入できるので、審査に通ればカードの到着を待たず、即日コンビニからお金を引き出せます。
安定した収入があれば、アルバイトやパート、自営業でも申し込みできます。
| 実質年利 | 3.0%～18.0% |
| 借り入れ限度額 | 800万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資 最短18分 |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
プロミス：スマホで借入OK
「プロミス」は、WEB申し込みで最短3分、安定した収入があれば、アルバイトやパートでも申込み可能な消費者金融です。
少額融資なら審査スピードが早く、お急ぎの方にもおすすめです。安定した収入があり、収入証明を提出できる場合は18歳、19歳でも申し込みOK（高校生、高専、定時制高校の学生不可）。
インターネット振込なら、原則24時間365日土日祝・夜間問わず振込手数料0円で口座に入金できます。手続きから最短10秒で反映されるので、残高が少なく引き落としが間に合いそうにない時にも便利です。
| 実質年利 | 4.5%～17.8% |
| 借り入れ限度額 | 1〜500万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資(※) |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
SMBCモビット：誰にもバレたくない方へ
「SMBCモビット」は、WEB完結で電話、郵便物なしで借りられる消費者金融カードローンです。カードレスで利用できるので、自宅にカードが郵送されません。
「電話や郵送物で誰かに借入がバレたら困る」という方におすすめ。
しかも三井住友カードのローンブランドなので、消費者金融カードローンが初めての方でも安心して利用できます。
申し込み〜融資までWEB完結、担保・保証人なし、来店不要で借りられます。
| 実質年利 | 3.0%～18.0% |
| 借り入れ限度額 | 800万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資(※) |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
カードローンの危険性Q＆A
Q1：カードローンを借りるデメリットは？
🅰️ 回答： カードローンは手軽に借りられる反面、いくつかの重大なデメリットがあります。
まず、金利が高めに設定されていることが多く、長期的に返済すると利息が膨らみ、元本以上の支払いになるケースもあります。
特に消費者金融系のカードローンでは、年利15〜18％程度が一般的です。
また、借入が習慣化すると「借金体質」になりやすく、返済のために新たな借入をする「自転車操業」に陥るリスクもあります。
さらに、カードローンの利用履歴は信用情報機関に記録されるため、住宅ローンや自動車ローンなど、将来的な大きな借入の審査に悪影響を及ぼす可能性があります。
加えて、返済が遅れると延滞情報が記録され、信用スコアが下がることで、金融機関との取引が制限されることもあります。借入前には、返済計画をしっかり立て、必要最小限の利用にとどめることが重要です。
Q2：カードローンで100万円借りたいのですが、年収はいくら必要ですか？
🅰️ 回答： 消費者金融でカードローンを利用する場合、貸金業法の「総量規制」により、借入可能額は年収の3分の1までと定められています。つまり、100万円を借りたい場合は、最低でも年収300万円以上が必要です。
ただし、これはあくまで理論上の上限であり、実際の審査では他社からの借入状況、信用情報、勤務先の安定性、勤続年数なども総合的に判断されます。
たとえば、他社にすでに50万円の借入がある場合、残りの借入可能額は50万円となり、希望額に届かない可能性があります。
セブン銀行カードローン銀行系カードローンは総量規制の対象外なので、、総量規制以上借りれる可能性があります。
ただ、独自の審査基準があり、年収に対して無理のない範囲での貸付が行われます。
100万円の借入を希望する場合は、年収だけでなく、返済能力全体を見られるため、安定した収入と信用情報の健全性が求められます。
Q3：アコムが危ない理由は何ですか？
🅰️ 回答： 「アコムが危ない」と言われることがありますが、これは主に過去の消費者金融業界のイメージや、借入に対する不安からくる誤解です。
アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの一員であり、金融庁に登録された正規の貸金業者です。
法律に基づいて運営されており、違法な取り立てや高金利の貸付は行っていません。
ただし、金利は銀行系カードローンに比べると高めで、年利は最大18.0％となっています。このため、長期的な借入になると利息負担が大きくなり、返済が困難になるケースもあります。
また、返済が滞ると信用情報に延滞記録が残り、他のローン審査に悪影響を及ぼす可能性があります。
「危ない」と感じる人の多くは、借入後の返済計画が不十分だったり、無理な借入をしてしまったことが原因です。アコム自体は安全な業者ですが、利用者側の計画性が重要です。
Q4：カードローンは信用情報に影響しますか？
🅰️ 回答： はい、カードローンの利用は信用情報に直接影響します。
カードローンを申し込むと、その情報は信用情報機関（CIC、JICCなど）に記録されます。契約内容、借入額、返済状況、延滞履歴などがすべて記録され、他の金融機関が審査時に参照します。
特に注意すべきなのは、延滞や債務整理の履歴です。これらは「事故情報」として記録され、5〜10年間は信用情報に残ります。
その間、クレジットカードの新規発行や住宅ローンの審査に通りにくくなる可能性があります。
また、短期間に複数のカードローンを申し込むと「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、審査に不利になることもあります。信用情報は金融取引の履歴そのものであり、慎重な管理が必要です。
Q5：カードローンは借りない方がいいと言われる知恵袋の口コミは？
🅰️ 回答： 知恵袋などの口コミでは、カードローンに対して否定的な意見も多く見られます。代表的な声としては：
- 「利息が高くて返済が終わらない」
- 「借りたら癖になってしまい、常に借金がある状態になった」
- 「信用情報に傷がついて、住宅ローンの審査に落ちた」
- 「返済が遅れて督促が来て精神的に辛かった」
これらの口コミは、無計画な借入や返済遅延によって生じたトラブルが原因です。カードローン自体が危険なのではなく、使い方を誤ると生活に深刻な影響を与えるという警告と捉えるべきです。
一方で、計画的に利用し、短期間で返済できる場合は、急な出費への対応手段として有効です。口コミを参考にする際は、背景や状況を見極めることが大切です。
Q6：カードローンの返済は大変？
🅰️ 回答： カードローンの返済が大変かどうかは、借入額、金利、返済期間、そして利用者の収入状況によって大きく異なります。
たとえば、10万円を年利18％で借りた場合、毎月の返済額は約5,000円〜6,000円程度ですが、返済期間が長くなると利息が膨らみ、総返済額は元本を大きく上回ることがあります。
また、返済日が月に1回で固定されている場合、収入のタイミングと合わないと支払いが難しくなることもあります。返済が遅れると延滞利息が発生し、信用情報にも傷がつくため、精神的な負担も大きくなります。
返済を楽にするためには、借入前に返済シミュレーションを行い、無理のない金額を設定することが重要です。さらに、繰り上げ返済や一括返済を活用することで、利息負担を軽減することも可能です。
Q7：カードローンと闇金の違いは？
🅰️ 回答： カードローンと闇金は、見た目は似ていても、法的にも実態的にもまったく異なる存在です。
| 比較項目 | カードローン（正規業者） | 闇金（違法業者） |
|---|---|---|
| 登録 | 金融庁・都道府県に登録済 | 無登録・違法営業 |
| 金利 | 法定上限内（年15〜20％） | 法外な高金利（年数百％も） |
| 契約 | 書面・電子契約で明確 | 契約書なし・口約束 |
| 取り立て | 厳しい取り立てはなし | 脅迫・嫌がらせ・暴力的 |
| 安全性 | 高く、法的保護あり | 非常に危険、被害多数 |
まとめ
カードローンはデメリットを理解して利用すれば、怖いものではありません。審査に通ればいつでも好きな時に借入できるため、いざという時に便利なサービスです。
「やめたほうがいい」「怖い」という声があるのは、金利や借りすぎてしまうことが原因です。上手に活用すれば、デメリットを最小限に抑えられますから、本記事を参考に計画的に利用してください。
「アイフル」や「プロミス」なら、初めての借入で30日間無利息サービス※がありますので、金利負担を下げることができます。お得に利用したい方は、ぜひ活用しましょう。
※プロミスの場合はメールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
